Mahu bebas daripada komitmen hutang lebih awal? Ramai rakyat Malaysia kini memilih untuk melakukan full settlement personal loan sebagai langkah kewangan bijak.
Bayar penuh baki pinjaman sebelum tamat tempoh bukan sahaja boleh menjimatkan kadar faedah, malah meningkatkan skor kredit dan memudahkan proses permohonan pinjaman masa depan.
Namun, sebelum anda terburu-buru membuat bayaran penuh, ada beberapa perkara penting yang wajib difahami: termasuk prosedur yang betul, caj penalti (jika ada), dan cara mendapatkan quotation penyelesaian penuh daripada bank.
Artikel dari Gadwinter ini akan membimbing anda langkah demi langkah, lengkap dengan contoh dari bank-bank utama di Malaysia seperti Maybank, CIMB, Bank Rakyat dan lain-lain.
Apa Itu Full Settlement Personal Loan?
Definisi & Kepentingannya
Full settlement merujuk kepada tindakan membayar keseluruhan baki hutang pinjaman peribadi sebelum tempoh pinjaman tamat. Ini termasuklah jumlah pokok yang masih belum dibayar, faedah yang terkumpul hingga tarikh penyelesaian, serta sebarang caj penalti (jika dikenakan oleh bank).
Sebagai contoh, jika anda masih mempunyai 2 tahun lagi dalam tempoh pinjaman 5 tahun, anda boleh menyelesaikan keseluruhan hutang tersebut lebih awal asalkan anda membuat bayaran penuh yang dinyatakan dalam settlement letter yang diberikan oleh pihak bank.
Kepentingan full settlement termasuk:
- Menjimatkan bayaran faedah
- Mengurangkan beban komitmen bulanan
- Meningkatkan skor kredit
- Memudahkan permohonan pinjaman baru seperti rumah atau kereta
Langkah ini amat berguna jika anda baru menerima duit tunai besar seperti KWSP, bonus tahunan, pelaburan matang, atau ingin bebas hutang sebelum berhenti kerja atau berpindah ke pekerjaan baru.
Situasi Bilakah Full Settlement Sesuai Dilakukan
Tidak semua situasi sesuai untuk full settlement. Namun, antara masa yang paling sesuai ialah:
- Bila anda telah mempunyai simpanan lebihan dan mahu mengurangkan komitmen bulanan
- Bila kadar faedah tinggi dan anda mahu mengurangkan kos keseluruhan pinjaman
- Bila anda merancang untuk ambil pinjaman baru dan ingin meningkatkan nisbah DSR (Debt Service Ratio)
- Bila anda mahu bebas hutang lebih awal untuk ketenangan mental atau alasan peribadi
Walaubagaimanapun, penting untuk membuat pengiraan kos terlebih dahulu kerana sesetengah bank mungkin mengenakan penalti penyelesaian awal, terutama untuk pinjaman kadar tetap (fixed rate). Pastikan keputusan anda adalah berdasarkan pengiraan kos faedah yang dijimatkan berbanding penalti yang dikenakan.
Kelebihan & Kekurangan Buat Full Settlement
Manfaat Utama Bayar Awal Pinjaman
Membuat full settlement personal loan boleh memberikan banyak kelebihan, terutama dari sudut kewangan dan psikologi. Berikut antara manfaat utamanya:
- Jimat Faedah Pinjaman: Dengan membayar baki hutang lebih awal, anda boleh mengurangkan jumlah faedah keseluruhan yang perlu dibayar, terutamanya untuk pinjaman kadar terapung (floating rate).
- Kurangkan Komitmen Bulanan: Selepas full settlement, anda tidak lagi terikat dengan bayaran ansuran bulanan, memberi ruang lebih besar untuk tabungan, pelaburan atau perbelanjaan penting lain.
- Naikkan Skor Kredit: Bank dan agensi seperti CCRIS melihat penyelesaian pinjaman awal sebagai satu penunjuk kewangan positif, meningkatkan peluang kelulusan untuk pinjaman masa depan.
- Bebas Stres Kewangan: Hidup bebas hutang memberi ketenangan fikiran dan lebih kawalan terhadap kewangan peribadi anda.
- Layak Mohon Pembiayaan Besar Lain: Jika anda bercadang ambil pinjaman perumahan, kad kredit atau pembiayaan bisnes, DSR anda akan lebih rendah selepas full settlement.
Risiko dan Kos Tersembunyi Yang Perlu Diketahui
Walaupun full settlement nampak menguntungkan, ada beberapa kelemahan yang perlu dipertimbangkan:
- Caj Penalti Bayaran Awal: Untuk pinjaman kadar tetap (fixed rate loan), sesetengah bank mengenakan penalti antara 1% hingga 3% dari baki hutang. Ini boleh mengurangkan keuntungan penyelesaian awal.
- Kos Tersembunyi / Yuran Proses: Bank juga mungkin mengenakan caj pentadbiran, caj dokumentasi, atau yuran pelepasan dokumen.
- Faedah Tidak Dikira Pro-Rata: Dalam sesetengah kes, anda masih perlu bayar sebahagian besar faedah walaupun bayar awal terutama jika pinjaman disusun dengan struktur ‘front-loaded interest’.
- Wang Simpanan Jadi Kurang: Bayaran penuh pinjaman biasanya memerlukan jumlah wang yang besar. Pastikan anda tidak menjejaskan dana kecemasan atau tabungan utama.
- Risiko Hilang Faedah Insentif: Sesetengah skim pinjaman kerajaan atau institusi kewangan memberi insentif/bonus kepada pelanggan setia dan ini mungkin hilang jika anda tamatkan pinjaman awal.
Sebelum membuat keputusan, lakukan pengiraan jimat faedah vs kos penalti. Jika keuntungan melebihi kerugian, maka full settlement adalah pilihan yang bijak.
Cara Buat Full Settlement Personal Loan
1. Hubungi Bank atau Pemberi Pinjaman
Langkah pertama adalah menghubungi pihak bank atau institusi kewangan tempat anda membuat pinjaman. Anda boleh:
- Hubungi talian khidmat pelanggan
- Kunjungi cawangan terdekat
- Log masuk ke akaun online banking (jika tersedia)
Tujuan anda ialah untuk meminta jumlah penyelesaian penuh (settlement amount) yang terkini. Pegawai bank akan mengambil maklumat anda seperti nombor akaun pinjaman, nama penuh, dan nombor MyKad sebelum mengira amaun akhir berdasarkan tarikh yang anda rancang untuk buat bayaran.
Nota: Sebahagian bank memerlukan notis awal 7–14 hari sebelum pembayaran penuh dilakukan.
2. Dapatkan Surat Settlement & Jumlah Terkini
Bank akan mengeluarkan dokumen rasmi dipanggil:
- Surat Penyata Penyelesaian Penuh
- Full Settlement Quotation
- Early Settlement Letter
Surat ini akan menyatakan:
- Baki pokok hutang yang belum dibayar
- Faedah/caj terkumpul sehingga tarikh tertentu
- Caj penalti (jika ada)
- Tarikh akhir bayaran perlu dibuat
- Nombor akaun untuk transaksi pembayaran
Pastikan anda membuat bayaran penuh dalam tempoh sah surat ini. Jika tidak, amaun mungkin berubah dan anda perlu minta surat baharu.
3. Buat Bayaran & Terima Surat Pelepasan Hutang
Setelah amaun disahkan, anda boleh buat bayaran melalui:
- Perbankan internet (contoh: Maybank2u, CIMB Clicks)
- Pemindahan perbankan (EFT)
- Pembayaran tunai/cek di kaunter bank
Simpan bukti pembayaran sebagai rujukan. Selepas itu, pihak bank akan mengeluarkan:
- Surat Pelepasan Hutang (Loan Clearance Letter)
- Penyata akhir (Final Statement)
Dokumen ini penting jika anda mahu:
- Kemaskini rekod dalam CCRIS
- Membuat permohonan pinjaman baru
- Mengemukakan dokumen cukai atau audit kewangan
Proses pengeluaran surat pelepasan biasanya mengambil 3–7 hari bekerja.
Dengan langkah ini, proses penyelesaian penuh pinjaman anda akan dianggap selesai. Anda boleh semak semula skor kredit anda selepas 1–2 bulan untuk pastikan semuanya telah dikemaskini oleh bank ke dalam sistem CCRIS/CTOS.
Contoh Prosedur Full Settlement Dari Beberapa Bank di Malaysia
Maybank, CIMB, Bank Rakyat, Bank Islam, BSN
Setiap bank di Malaysia mempunyai prosedur yang sedikit berbeza, namun secara amnya langkahnya adalah sama. Berikut adalah ringkasan prosedur daripada beberapa bank utama:
Maybank
- Hubungi Maybank Customer Care di 1300-88-6688 atau lawati cawangan
- Mohon “Early Settlement Quotation” untuk pinjaman anda
- Bayaran boleh dibuat melalui Maybank2u atau di kaunter
- Surat pelepasan akan dihantar dalam masa 7 hari bekerja selepas pembayaran penuh
CIMB
- Gunakan CIMB Clicks atau hubungi pusat panggilan
- Permintaan penyelesaian awal hanya boleh dibuat melalui borang permohonan atau email rasmi
- Pihak bank akan berikan surat quotation melalui emel atau ambil di cawangan
- Caj penalti 1% mungkin dikenakan untuk pinjaman kadar tetap
Bank Rakyat
- Hubungi Pusat Perkhidmatan Pelanggan Bank Rakyat
- Perlu hadir ke cawangan dengan dokumen pengenalan dan butiran akaun pinjaman
- Settlement letter biasanya diberikan dalam tempoh 3–5 hari bekerja
- Tiada caj penalti untuk sesetengah produk pinjaman Islamik
Bank Islam
- Boleh mohon penyelesaian penuh melalui kaunter atau perbankan telefon
- Pihak bank akan nyatakan jumlah penuh dan tarikh akhir bayaran
- Bank Islam biasanya tidak kenakan penalti untuk full settlement jika kontrak pinjaman dibenarkan
BSN
- BSN memerlukan peminjam hadir ke cawangan
- Surat quotation dikeluarkan berdasarkan tarikh yang anda pilih
- Bayaran mesti dibuat sepenuhnya dalam tempoh yang ditetapkan
- Surat pelepasan boleh diminta selepas pengesahan pembayaran
Pinjaman Kerajaan (LPPSA) & Pinjaman Swasta
LPPSA (Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam)
- Permohonan full settlement boleh dibuat secara dalam talian melalui sistem LPPSA
- Jumlah terkini akan dipaparkan dalam akaun pengguna
- Tiada penalti dikenakan
- Proses surat pelepasan lebih mudah dan cepat kerana sistem automatik
Pinjaman Swasta (Co-op / Kredit Komuniti)
- Prosedur bergantung kepada koperasi atau pemberi pinjaman
- Sesetengah mengenakan caj penalti tetap (5% atau lebih)
- Pastikan minta surat penyelesaian dan tidak hanya berdasarkan jumlah dalam resit
Tips Tambahan: Simpan salinan semua dokumen berkaitan (surat quotation, bukti pembayaran, surat pelepasan) untuk kegunaan masa depan seperti permohonan loan rumah, kad kredit, atau dokumentasi cukai.
Soalan Lazim Tentang Full Settlement Personal Loan
Perlu Bayar Penalti Jika Settle Awal?
Ya, dalam kebanyakan kes, bank mungkin mengenakan penalti penyelesaian awal, terutamanya jika pinjaman anda adalah berasaskan kadar tetap (fixed rate loan). Penalti ini biasanya sekitar 1%–3% daripada baki pokok pinjaman.
Namun begitu:
- Untuk pinjaman berasaskan kadar terapung (floating rate) penalti selalunya tidak dikenakan
- Produk pinjaman Islamik pula biasanya bebas penalti, tetapi tetap tertakluk kepada terma akad
Penting: Semak balik terma dalam kontrak pinjaman anda atau rujuk pegawai bank.
Adakah Faedah Dikira Secara Pro-Rata?
Tidak semestinya. Ini bergantung kepada:
- Jenis pinjaman (fixed vs floating rate)
- Kaedah pengiraan faedah (front-loaded atau reducing balance)
Contohnya, untuk pinjaman yang menggunakan struktur front-loaded interest, anda sudah membayar sebahagian besar faedah di awal tempoh pinjaman. Jadi, bila anda bayar awal, penjimatan tidak sebanyak yang dijangka.
Boleh Guna KWSP Akaun 2 untuk Bayar?
Untuk pinjaman rumah, KWSP Akaun 2 boleh digunakan untuk full settlement jika memenuhi syarat. Tetapi untuk personal loan, KWSP tidak membenarkan pengeluaran kecuali dalam keadaan khas (kematian, hilang upaya, umur 50/55/60).
Jika anda ingin menyelesaikan hutang guna simpanan, pertimbangkan sumber tunai seperti:
- Bonus tahunan
- Simpanan kecemasan
- Jualan aset atau pelaburan matang
Berapa Lama Masa Proses Full Settlement?
Secara umum, ini garis masa biasa:
- Permintaan surat quotation: 1–3 hari bekerja
- Tempoh sah surat: 7–14 hari
- Proses bayaran dan pengesahan: 1–2 hari
- Surat pelepasan: 3–7 hari selepas bayaran
Keseluruhan proses biasanya selesai dalam 7–14 hari bekerja.
Untuk percepatkan proses:
- Elakkan hujung minggu & cuti umum
- Pastikan semua dokumen lengkap
- Gunakan saluran pembayaran rasmi bank
Penutup
Membuat full settlement personal loan adalah satu keputusan yang boleh membawa kesan besar kepada kesihatan kewangan anda. Jika dilakukan pada masa yang tepat dan dengan kira-kira yang betul, anda bukan sahaja dapat menjimatkan bayaran faedah, malah boleh meningkatkan skor kredit, mengurangkan komitmen bulanan, serta memberi ruang untuk matlamat kewangan lain.
Namun, pastikan anda benar-benar faham terma pinjaman, semak semua caj dan penalti tersembunyi, dan bandingkan nilai faedah yang dijimatkan berbanding kos penyelesaian awal. Jangan terburu-buru buat keputusan berdasarkan data dan nasihat kewangan yang kukuh.
Sedang pertimbangkan untuk buat full settlement pinjaman peribadi anda? Langkah pertama ialah hubungi bank anda hari ini dan minta surat quotation rasmi. Dapatkan jumlah terkini, semak kos dan faedah, kemudian rancang strategi pembayaran yang paling jimat.
Jangan lupa untuk layari laman kami untuk lebih banyak tip kewangan bijak dan panduan pinjaman, serta langgan newsletter percuma agar tidak terlepas maklumat penting!